從2016年第一批試點(diǎn)開展以來，經(jīng)過八年的探索與實(shí)踐，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)目前發(fā)展如何？近年來有關(guān)部門多次發(fā)文鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)公司積極參與長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司當(dāng)如何把握機(jī)遇？

長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)擴(kuò)面在即

長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)，被稱為在養(yǎng)老、醫(yī)療、工傷、失業(yè)、生育五項(xiàng)社會(huì)保險(xiǎn)之外的“第六險(xiǎn)”，旨在為失能人員提供基本生活照料和與之密切相關(guān)的醫(yī)療護(hù)理，以減輕失能人員家庭護(hù)理費(fèi)用負(fù)擔(dān)。

公開資料顯示，自2016年正式試點(diǎn)至今，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度已經(jīng)覆蓋49個(gè)城市、1.8億人。在破解“一人失能，全家失衡”困局、促進(jìn)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面，發(fā)揮了重要作用。

近日，國(guó)家醫(yī)保局不僅發(fā)布了專欄文章《呼吁社保“第六險(xiǎn)”長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度盡快問世》，還在設(shè)立“長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)”專欄時(shí)表示，國(guó)家醫(yī)保局正在系統(tǒng)謀劃制度設(shè)計(jì)，研究配套政策措施，加快推進(jìn)建立適合我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和老齡化發(fā)展趨勢(shì)的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度，著力解決失能人員長(zhǎng)期護(hù)理基本保障需求。這無疑釋放了長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)全面推進(jìn)的信號(hào)。

北京商報(bào)記者注意到，今年以來，國(guó)家醫(yī)保局已經(jīng)發(fā)布了多項(xiàng)政策文件，以夯實(shí)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度更大范圍實(shí)施的基礎(chǔ)性工作。比如，10月，國(guó)家醫(yī)保局印發(fā)了《長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)專家?guī)旃芾頃盒修k法》提出，國(guó)家醫(yī)療保障行政部門負(fù)責(zé)組建、管理國(guó)家長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)專家?guī)臁?月，《長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)護(hù)理服務(wù)機(jī)構(gòu)定點(diǎn)管理辦法》出臺(tái)，進(jìn)一步明確長(zhǎng)護(hù)服務(wù)機(jī)構(gòu)定點(diǎn)管理的具體要求。5月，國(guó)家醫(yī)保局印發(fā)《長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)失能等級(jí)評(píng)估機(jī)構(gòu)定點(diǎn)管理辦法》。

盤古智庫(kù)高級(jí)研究員江瀚表示，制定失能等級(jí)評(píng)估機(jī)構(gòu)定點(diǎn)管理規(guī)則、護(hù)理服務(wù)機(jī)構(gòu)定點(diǎn)管理規(guī)則等，是長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)全面推行的重要制度保障。失能等級(jí)評(píng)估是確定長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)待遇和支付標(biāo)準(zhǔn)的重要依據(jù)，其準(zhǔn)確性和公正性直接關(guān)系到長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的公平性和可持續(xù)性。隨著長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)相關(guān)制度的不斷完善和成熟，公眾對(duì)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的認(rèn)知度和信任度也會(huì)逐漸提高，這將為長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的全面推行奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

呼吁商業(yè)性長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)發(fā)展

雖然制度短板逐漸補(bǔ)齊，但長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)制度在我國(guó)全面推行仍面臨一定困難，業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，當(dāng)前行業(yè)不僅面臨養(yǎng)老服務(wù)人才缺口，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的籌資問題更需要重視。

南開大學(xué)衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)與醫(yī)療保障研究中心主任朱銘來近期撰文指出，目前試點(diǎn)地區(qū)絕大部分的長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)籌資都來自醫(yī)療保險(xiǎn)基金劃轉(zhuǎn)，在醫(yī)療保險(xiǎn)基金運(yùn)行壓力逐步增大的背景下，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)基金面臨不可持續(xù)風(fēng)險(xiǎn)。由于專業(yè)化護(hù)理人員供給不足，許多家庭不得不依賴親情照護(hù)。

實(shí)際上，在人口老齡化加速、社會(huì)贍養(yǎng)模式發(fā)生轉(zhuǎn)變的當(dāng)下，政策性長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)難以滿足社會(huì)全部的照護(hù)需求。在政策性長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)“保基本、兜底線”的基礎(chǔ)上，商業(yè)性長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)可為失能人員再添一份護(hù)理保障，這也是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)未來探索的路徑。

有關(guān)部門也多次在相關(guān)政策中呼吁商業(yè)性長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)發(fā)展。如9月，國(guó)務(wù)院印發(fā)的《關(guān)于加強(qiáng)監(jiān)管防范風(fēng)險(xiǎn)推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的若干意見》明確提出，發(fā)展商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)；8月，國(guó)務(wù)院印發(fā)的《關(guān)于促進(jìn)服務(wù)消費(fèi)高質(zhì)量發(fā)展的意見》也提出，豐富商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)供給；去年，原銀保監(jiān)會(huì)還發(fā)布了《關(guān)于開展人壽保險(xiǎn)與長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)的通知》，充分利用存量壽險(xiǎn)產(chǎn)品開展轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)。

未來，商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)如何在銀發(fā)經(jīng)濟(jì)中“乘風(fēng)破浪”？江瀚建議，保險(xiǎn)公司應(yīng)不斷推進(jìn)商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)和升級(jí)。在產(chǎn)品供給方面，保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)市場(chǎng)需求和消費(fèi)者偏好，設(shè)計(jì)多樣化的商業(yè)性長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)產(chǎn)品，包括不同的保障范圍、保障期限和支付方式等，以滿足不同消費(fèi)者的個(gè)性化需求。

在服務(wù)供給方面，江瀚表示，保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)與醫(yī)療機(jī)構(gòu)、護(hù)理機(jī)構(gòu)等合作，構(gòu)建完善的長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)體系。通過與專業(yè)機(jī)構(gòu)的合作，保險(xiǎn)公司可以為被保險(xiǎn)人提供更加專業(yè)、便捷和高效的護(hù)理服務(wù)，提高護(hù)理服務(wù)的質(zhì)量和效率。