近日，“南寧有銀行將房貸年齡期限延長至80歲”的消息引發熱議。隨后，北京、杭州、成都等多地銀行相繼延長房貸年齡期限。其中，杭州有銀行延長貸款年齡至75周歲，寧波兩家銀行將此期限延長至80周歲、成都建行被傳最高可貸至90歲。

2月16日早，一份建發房產海報流傳網絡，上面寫著“重磅利好，貸款年齡最長達100歲”。而據國家衛健委員此前發布的公報，2021年我國居民人均預期壽命為78.2歲。因此，網友將這波房貸政策松綁戲稱為“千秋萬貸”、“貸貸相傳”，但實情可能并非如此片面。

百歲”還貸"老人？延長期限更加類似“接力貸”

“貸款年齡最長達100歲”的宣傳實在是太令人震驚了。

該海報內容顯示，建發房產與南寧部分銀行合作，購房者購買建發南寧相關樓盤，住房按揭貸款年齡加貸款期限可放寬，子女作為共同借款人最長可貸至100歲。對此，建發房產南寧旗下樓盤置業顧問告訴藍鯨記者，這是一款接力貸產品，需要有子女作為共同借款人，并且要根據買房人的實際情況綜合評估，最終需要銀行審批。而另一位置業顧問則告訴記者，具體如何實施還不明確，海報也不是建發房產發的。

何為“接力貸”呢？簡單來說是采用子女和父母共同還款的方式，使貸款期限得以延長，并非讓購房者孜孜不倦還貸到耄耋之年。

建行成都某支行個貸中心工作人員告訴藍鯨記者，“出現這種情況，更多是因為子女名下已經有多套房，所以沒有購房資格了，而父母還有購房資格。但父母的年齡比較大，貸款年限很短，譬如70歲購房者申請貸款300萬元，按照規定5年內要還清，那還款壓力太大了。所以在房價高、還款壓力很大的情況下，就推出了相關產品，子女可以一起還，貸款年限加以放寬，所以就出現了最晚能貸到90歲的說法。”

工作人員稱這款產品的年限以前是延長到75歲，現在放寬到90歲。那么如果老人向建行申請貸款時為60歲，子女作為共同借款人，可以貸款30年；老人申請貸款時為65歲，子女作為共同借款人則可以貸款25年，以此類推。

不同銀行的“接力貸”產品條件略有差異，成都銀行成都某支行個貸中心中作人員表示:如果通過子女作為共同借款人一起還貸，則最多可將貸款期限延長至30年。換言之，是購房者申請房貸時為63歲，加上子女共同還貸，理論上可貸款30年，則意味著“還貸至93歲”。此外，該工作人員補充稱:“實際上‘(延長至)90歲’意義不大，大多數人到一定時間就提前把貸款結清了。”

概念混淆:還貸期限80歲≠ 80歲老人來貸款

實際上，南寧房貸風波發酵至此，是因為部分讀者混淆了”年齡限制“和”還貸期限“兩個概念。

“年齡限制”針對的是貸款人的年齡，據”易居研究院“文章，在房貸領域”年齡限制“主要是指18-70周歲之間的成年人，即要申請個人按揭貸款，其年齡必須為18-70歲。實操過程中，部分城市會設定為18-65歲。

而“還貸期限”的完整含義是房貸的年齡期限，即“房貸期限+年齡”，即某銀行將此期限設為80歲時，50歲的人可以貸款30年，而60歲的人只能貸20年。據鳳凰網報道，2月13日，中信銀行南寧分行專門召開會議，強調“外界理解有誤”，該行的規定是“貸款人年齡加貸款期限”放寬至不超過80歲，而并非是貸款人年齡放寬至80歲。

圖源易居研究院

值得一提的是，據鳳凰網房產調查統計，“房貸年齡最長可至80歲”在上海并非新鮮事。鳳凰網房產咨詢上海各大銀行了解到，當前上海大多銀行的最高房貸年齡期限為75歲，例如工商銀行、建設銀行、招商銀行(行情600036,診股)、上海銀行(行情601229,診股)等。也有部分銀行政策更加寬松，將房貸年齡期限放寬至最高80周歲，如交通銀行(行情601328,診股)和興業銀行(行情601166,診股)。

上海易居房地產研究院研究總監嚴躍進指出，部分網友從“老年人購房”、“老年人還貸”的角度去理解，其出發點是人口結構的變化，有一定合理性。但是嚴格說，“房貸年齡期限延長”屬于房貸領域的政策工具，其本身不屬于特殊的政策。

政策本質是為了激活市場，但風險依舊存在

據藍鯨房產報道，廣東省城規院住房政策研究中心首席研究員李宇嘉認為，南寧等地出現房貸年齡期限上調的情況，是為了激活加杠桿買房的情緒。

以一組數據論證。2022年，房地產貸款占新增貸款的比例降至4.9%的歷史新低，2023年1月，居民新增人民幣貸款2572億元，同比減少5858億元。其中，中長期貸款2231億元，同比減少5193億元。他指出，“當下，居民貸款買房的積極性很低，或者說不愿意加杠桿，但在高房價的背景下，不加杠桿，就意味著房子賣不動。所以，各種政策都是為了激活大家加杠桿的積極性。”

嚴躍進指出，“房貸年齡期限延長”，本質上是增加了部分購房者的貸款時長，進而增加貸款額度、減輕月供壓力。

他認為，2020年以來全國各地房地產政策持續寬松，尤其以房貸政策為主要的政策工具。包括首付比例下調、房貸利率下降、商業貸款轉公積金貸款、一人購房全家幫、公積金可充當購房首付款等，以及此次提及的房貸年齡期限延長政策，其都屬于房貸層面的政策工具內容。所以此類政策的寬松，本質上吻合了各地激活合理住房消費需求的導向。這也是此次南寧政策的重要出發點。

據新京報報道，北京金訴律師事務所主任王玉臣律師表示，從銀行貸款的角度延長還款時間，可以降低每個月的還貸壓力，同時還能讓更多年齡偏高的人群加入房貸大軍。但是，這種做法有利有弊，作為購房人還是要慎重選擇。

王玉臣認為，一般來說，60歲、70歲以后，很多人基本上已經沒有了工作能力，大多靠子女或者社保等方式養老。這個時候，老人的資金支付能力其實是相對不佳的，一方面可能會影響到自己老年的生活品質，繼續背著房貸壓力，給銀行打工。另一方面，相關風險可能會轉移到子女身上，增加子女的經濟壓力。

回顧這場“貸貸相傳”的集體調侃，易居研究院認為，“此次政策依然有值得肯定的出發點，社會大眾無需苛責，‘非黑即白’的評價模式，不利于各地政策的因城施策開展。當然這中間產生的疑惑或質疑現象，也值得我們反思。” 比如被混淆的專業術語、比如政策背后的市場反應、比如公眾對于房貸問題一點就燃的情緒和討論意愿等。