個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品擴容進行時。7月23日,北京商報記者了解到,近日,個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品已從4月的32款增加至39款,招商信諾人壽的產(chǎn)品首次出現(xiàn)在名單中,其余的入局險企幾乎均為行業(yè)頭部險企、銀行系險企以及專業(yè)養(yǎng)老險公司。事關(guān)養(yǎng)老錢的個人養(yǎng)老金制度實施已半年有余,緣何仍是部分險企打頭陣?在市場需求不斷增加的大背景下,為進一步提高普及率,當前參與者以及未來入局者,需要進一步做好哪些功課?
頭部險企仍是主流
去年11月,6家公司的7款產(chǎn)品首批入選個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品名單,時隔半年有余,產(chǎn)品數(shù)量已增加至17家公司的39款。
新增的7款產(chǎn)品分別來自人保壽險、泰康人壽、友邦人壽、泰康養(yǎng)老、招商信諾人壽及工銀安盛人壽。值得關(guān)注的是,這是個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品自4月以來的再次擴容。其中,人保壽險有2款產(chǎn)品入圍,招商信諾人壽首次出現(xiàn)在名單中。
從參與公司層面,入局者仍以頭部險企、銀行系險企、專業(yè)養(yǎng)老險公司為主,難見中小保險公司身影。對于這幾類險企可以第一時間搶占市場,在業(yè)內(nèi)人士看來,對接個人養(yǎng)老金制度的保險產(chǎn)品中,有一部分為專屬商業(yè)養(yǎng)老保險,部分專屬商業(yè)養(yǎng)老險產(chǎn)品經(jīng)過兩年的試點,為當前的快速上架打下了基礎(chǔ)。一些專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品在符合個人養(yǎng)老金制度的要求下,甚至不需要“改頭換面”,直接上架即用。
其實,在開展個人養(yǎng)老險產(chǎn)品業(yè)務層面,監(jiān)管對保險公司的風險防控要求較為嚴格,這也直接導致更多的中小險企被拒之門外。去年11月,原銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于保險公司開展個人養(yǎng)老金業(yè)務有關(guān)事項的通知》,明確保險公司開展個人養(yǎng)老金業(yè)務需要符合上年度末綜合償付能力充足率不低于150%、核心償付能力充足率不低于75%等在內(nèi)的多個條件。
然而,中小險企除了跨過經(jīng)營門檻外,還需要解決產(chǎn)品開發(fā)等難點。財經(jīng)評論員張雪峰表示,一是,開發(fā)個人養(yǎng)老險產(chǎn)品需要具備相關(guān)領(lǐng)域的專業(yè)人才和資源,中小險企可能相對缺乏。二是,頭部險企和銀行系險企在個人養(yǎng)老險領(lǐng)域具有較強的品牌影響力和市場份額,中小險企需要在激烈的競爭中找到差異化和切入點。三是,個人養(yǎng)老險產(chǎn)品需要適應不同人群的需求和風險管理,中小險企需要在產(chǎn)品設(shè)計和創(chuàng)新方面投入更多的精力和資源。
不過,未來將會有更多人身保險公司進入這一領(lǐng)域。今年5月,《關(guān)于促進專屬商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展有關(guān)事項的通知》已下發(fā)至各人身險公司征求意見,專屬商業(yè)養(yǎng)老保險擬常態(tài)化經(jīng)營。業(yè)內(nèi)人士預測,這意味著符合條件的人身保險公司均有望拿到經(jīng)營專屬商業(yè)養(yǎng)老保險的資格,并且在政策落地后參與該項業(yè)務的險企數(shù)量將增加不少。
提高普及率是頭等難題
隨著老齡化社會的到來,養(yǎng)老金缺口巨大,這為保險公司提供了巨大的市場機遇。
據(jù)有關(guān)統(tǒng)計和預測,到2035年我國將進入重度老齡化社會。此外,據(jù)業(yè)內(nèi)人士分析,未來20年,我國人口加速老齡化,老年撫養(yǎng)比攀升,養(yǎng)老需求旺盛,而居民收入也將隨著經(jīng)濟社會發(fā)展持續(xù)增加。2022年,我國人均GDP為8.57萬元,可支配收入的提升直接帶動了財富管理需求的增加,進一步提高了商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品的購買力,居民養(yǎng)老金資產(chǎn)逐漸從傳統(tǒng)的儲蓄養(yǎng)老向投資養(yǎng)老型轉(zhuǎn)變。
由于個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品具有保證收益和提供綜合解決方案的優(yōu)勢,非常契合中老年人的個人養(yǎng)老需求。不過,在面臨廣闊發(fā)展空間的背景下,我國養(yǎng)老保險行業(yè)卻面臨著一些挑戰(zhàn)。比如目前養(yǎng)老保險的普及率仍然較低,許多人還沒有意識到養(yǎng)老保險的重要性等。
因此,在面臨廣闊的市場需求和機遇的背景下,不論是當前參與其中,還是未來即將入局的險企,都需要在產(chǎn)品、服務端進一步發(fā)力,做好準備工作。
比如,為了提高個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品的普及率,保險公司可以從加大宣傳力度、推出靈活多樣的產(chǎn)品等方面發(fā)力。張雪峰表示,面對普及率較低和缺乏養(yǎng)老意識的挑戰(zhàn),保險公司可以采取教育與宣傳等措施,比如通過教育和宣傳活動,提高公眾對相關(guān)保險重要性和必要性的認識和理解。還可以根據(jù)不同人群的需求和風險管理,推出個性化定制的養(yǎng)老保險產(chǎn)品,提供更加貼近用戶需求的解決方案。
“網(wǎng)絡(luò)渠道拓展和建立合作伙伴關(guān)系同樣重要。”張雪峰進一步表示,如通過互聯(lián)網(wǎng)和移動應用等渠道,提供更加便捷和靈活購買以及管理養(yǎng)老保險產(chǎn)品的方式,吸引更多年輕群體的關(guān)注和參與;與雇主、券商、銀行等組織建立合作伙伴關(guān)系,通過共同推廣和銷售個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品,來拓展市場渠道和受眾群體。
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