個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品擴(kuò)容進(jìn)行時(shí)。7月23日，北京商報(bào)記者了解到，近日，個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品已從4月的32款增加至39款，招商信諾人壽的產(chǎn)品首次出現(xiàn)在名單中，其余的入局險(xiǎn)企幾乎均為行業(yè)頭部險(xiǎn)企、銀行系險(xiǎn)企以及專業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)公司。事關(guān)養(yǎng)老錢的個(gè)人養(yǎng)老金制度實(shí)施已半年有余，緣何仍是部分險(xiǎn)企打頭陣？在市場(chǎng)需求不斷增加的大背景下，為進(jìn)一步提高普及率，當(dāng)前參與者以及未來入局者，需要進(jìn)一步做好哪些功課？

頭部險(xiǎn)企仍是主流

去年11月，6家公司的7款產(chǎn)品首批入選個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品名單，時(shí)隔半年有余，產(chǎn)品數(shù)量已增加至17家公司的39款。

新增的7款產(chǎn)品分別來自人保壽險(xiǎn)、泰康人壽、友邦人壽、泰康養(yǎng)老、招商信諾人壽及工銀安盛人壽。值得關(guān)注的是，這是個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品自4月以來的再次擴(kuò)容。其中，人保壽險(xiǎn)有2款產(chǎn)品入圍，招商信諾人壽首次出現(xiàn)在名單中。

從參與公司層面，入局者仍以頭部險(xiǎn)企、銀行系險(xiǎn)企、專業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)公司為主，難見中小保險(xiǎn)公司身影。對(duì)于這幾類險(xiǎn)企可以第一時(shí)間搶占市場(chǎng)，在業(yè)內(nèi)人士看來，對(duì)接個(gè)人養(yǎng)老金制度的保險(xiǎn)產(chǎn)品中，有一部分為專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，部分專屬商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)產(chǎn)品經(jīng)過兩年的試點(diǎn)，為當(dāng)前的快速上架打下了基礎(chǔ)。一些專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品在符合個(gè)人養(yǎng)老金制度的要求下，甚至不需要“改頭換面”，直接上架即用。

其實(shí)，在開展個(gè)人養(yǎng)老險(xiǎn)產(chǎn)品業(yè)務(wù)層面，監(jiān)管對(duì)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)防控要求較為嚴(yán)格，這也直接導(dǎo)致更多的中小險(xiǎn)企被拒之門外。去年11月，原銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于保險(xiǎn)公司開展個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，明確保險(xiǎn)公司開展個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)需要符合上年度末綜合償付能力充足率不低于150%、核心償付能力充足率不低于75%等在內(nèi)的多個(gè)條件。

然而，中小險(xiǎn)企除了跨過經(jīng)營(yíng)門檻外，還需要解決產(chǎn)品開發(fā)等難點(diǎn)。財(cái)經(jīng)評(píng)論員張雪峰表示，一是，開發(fā)個(gè)人養(yǎng)老險(xiǎn)產(chǎn)品需要具備相關(guān)領(lǐng)域的專業(yè)人才和資源，中小險(xiǎn)企可能相對(duì)缺乏。二是，頭部險(xiǎn)企和銀行系險(xiǎn)企在個(gè)人養(yǎng)老險(xiǎn)領(lǐng)域具有較強(qiáng)的品牌影響力和市場(chǎng)份額，中小險(xiǎn)企需要在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中找到差異化和切入點(diǎn)。三是，個(gè)人養(yǎng)老險(xiǎn)產(chǎn)品需要適應(yīng)不同人群的需求和風(fēng)險(xiǎn)管理，中小險(xiǎn)企需要在產(chǎn)品設(shè)計(jì)和創(chuàng)新方面投入更多的精力和資源。

不過，未來將會(huì)有更多人身保險(xiǎn)公司進(jìn)入這一領(lǐng)域。今年5月，《關(guān)于促進(jìn)專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展有關(guān)事項(xiàng)的通知》已下發(fā)至各人身險(xiǎn)公司征求意見，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)擬常態(tài)化經(jīng)營(yíng)。業(yè)內(nèi)人士預(yù)測(cè)，這意味著符合條件的人身保險(xiǎn)公司均有望拿到經(jīng)營(yíng)專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的資格，并且在政策落地后參與該項(xiàng)業(yè)務(wù)的險(xiǎn)企數(shù)量將增加不少。

提高普及率是頭等難題

隨著老齡化社會(huì)的到來，養(yǎng)老金缺口巨大，這為保險(xiǎn)公司提供了巨大的市場(chǎng)機(jī)遇。

據(jù)有關(guān)統(tǒng)計(jì)和預(yù)測(cè)，到2035年我國(guó)將進(jìn)入重度老齡化社會(huì)。此外，據(jù)業(yè)內(nèi)人士分析，未來20年，我國(guó)人口加速老齡化，老年撫養(yǎng)比攀升，養(yǎng)老需求旺盛，而居民收入也將隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展持續(xù)增加。2022年，我國(guó)人均GDP為8.57萬元，可支配收入的提升直接帶動(dòng)了財(cái)富管理需求的增加，進(jìn)一步提高了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的購(gòu)買力，居民養(yǎng)老金資產(chǎn)逐漸從傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄養(yǎng)老向投資養(yǎng)老型轉(zhuǎn)變。

由于個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品具有保證收益和提供綜合解決方案的優(yōu)勢(shì)，非常契合中老年人的個(gè)人養(yǎng)老需求。不過，在面臨廣闊發(fā)展空間的背景下，我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)行業(yè)卻面臨著一些挑戰(zhàn)。比如目前養(yǎng)老保險(xiǎn)的普及率仍然較低，許多人還沒有意識(shí)到養(yǎng)老保險(xiǎn)的重要性等。

因此，在面臨廣闊的市場(chǎng)需求和機(jī)遇的背景下，不論是當(dāng)前參與其中，還是未來即將入局的險(xiǎn)企，都需要在產(chǎn)品、服務(wù)端進(jìn)一步發(fā)力，做好準(zhǔn)備工作。

比如，為了提高個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品的普及率，保險(xiǎn)公司可以從加大宣傳力度、推出靈活多樣的產(chǎn)品等方面發(fā)力。張雪峰表示，面對(duì)普及率較低和缺乏養(yǎng)老意識(shí)的挑戰(zhàn)，保險(xiǎn)公司可以采取教育與宣傳等措施，比如通過教育和宣傳活動(dòng)，提高公眾對(duì)相關(guān)保險(xiǎn)重要性和必要性的認(rèn)識(shí)和理解。還可以根據(jù)不同人群的需求和風(fēng)險(xiǎn)管理，推出個(gè)性化定制的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，提供更加貼近用戶需求的解決方案。

“網(wǎng)絡(luò)渠道拓展和建立合作伙伴關(guān)系同樣重要。”張雪峰進(jìn)一步表示，如通過互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)應(yīng)用等渠道，提供更加便捷和靈活購(gòu)買以及管理養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的方式，吸引更多年輕群體的關(guān)注和參與；與雇主、券商、銀行等組織建立合作伙伴關(guān)系，通過共同推廣和銷售個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品，來拓展市場(chǎng)渠道和受眾群體。