相對于可以跟進和深度互動的信貸業務員，數字信貸在服務廣度和便捷性上更勝一籌，但很難兼顧互動性。

日前，網商銀行發布百靈智能交互風控系統，在信貸行業首次探索人機交互信貸技術可以引導小微企業主動上傳授信憑證，從而完成授信額度的審批

相當于小微企業主的手機里多了一個7X24常駐AI授信審批人網商首席技術官高松表示，自2022年初該系統試運行以來，已有超過200萬家小微企業增加了信用額度

可以通過提煉感知26種證書的批判之眼。

數字信貸在中國已經發展了10多年，很多小微經營者貸款難的問題正在逐步改善可是，相關研究表明，小微企業普遍期望獲得更高的信貸額度

中國銀行業協會發布的《2021年中國銀行業服務報告》顯示，截至2021年末，我國銀行業金融機構小微企業貸款余額達50萬億元，其中單戶授信1000萬元及以下普惠性小微企業貸款余額19.1萬億元，同比增速24.9%。

業內人士分析，金融機構對小微企業的畫像不完整，客觀上制約了其授信額度的提升。

以前數字征信機構可以識別征信，工商，稅務，移動支付流量，網絡運營行為等數據除此之外，每個小微企業主都有可以證明自己經營實力和穩定性的材料，比如合同，發票，流水，店面，庫存等，但這些材料種類繁多，很難鑒別以合同為例，它包含了印刷文字，表格，手寫簽名，公司印章等不同形式的信息

記者了解到，百靈系統通過多尺度云紋算法等驗證技術，確保信息真實有效，可被風控系統信任。

對于機器來說，需要使用至少三種多模態傳感技術來準確識別合同上的信息，并且都具有很高的準確率此外，還需要考慮防篡改，翻拍等真實性驗證問題高松解釋說，該系統基于圖形計算技術，構建了目前業內最大的動態企業圖譜和行業圖譜，還將行業的商業周期，資產構成，上下游邏輯納入風控考核同時，系統與行業專家合作，將他們對行業的經驗判斷轉化為可用于風險控制的知識庫，提高系統對憑證材料的理解能力

在發布會上，百靈系統已經支持包括合同，發票，營業執照在內的26種憑證，以及包括施工車輛，店門，貨架商品在內的400多種細粒度對象的識別，準確率達到95%以上。

智能交互讓數字信用人性化

說起智能交互，因為缺乏靈活的腳本式對話，以及一不留神就陷入循環的體驗，一直飽受詬病。

如何提升風控系統對小微企業主的個性化信貸服務能力提高智能交互只是一個切入點

根據消息顯示，百靈系統通過跨模態，多任務訓練建模等技術改進，可以實現基于自然語義分析的無腳本實時決策對話，讓機器人看起來更像人。

與傳統客服機器人的固定套路相比，這種對話模式可以有效提高用戶的留存率和回復率，使對話順利進行，引導用戶提供行業，流水，購買關系等有效信息，實時推薦合適的籌款方式，核實客戶上傳的憑證和照片高偉說

以往數字信貸一般探索他卡模式，即用戶授權后，金融機構從其他機構獲取用戶信息伴隨著《個人信息保護法》，《數據安全法》，《征信業管理辦法》的頒布，社會各界對數據信息的保護越來越重視

未來數字信用將是‘他認證’和‘自認證’的結合用戶自己會直接提供信息，讓金融機構更充分地了解自己高松表示，小微企業可以基于自身需求，通過與風控系統的智能交互，有選擇地提交個性化材料，使提交過程可感知，可管理

我們希望小微經營者和‘百靈’能夠系統溝通，就像和真正的信貸員溝通一樣順暢高松認為，盡管仍處于探索階段，但這項技術前景廣闊預計可以像AlphaGo在信貸領域一樣，為千萬級企業規模的小微企業提供專家級的數字信貸服務