創新是保險業轉型升級的不竭動力和源泉日前，北京商報今日記者獨家獲悉，最近幾天，保險行業協會發布了《2021年中國保險業社會責任報告》，報告顯示，與前兩年的社會責任報告相比，報告意在更豐富地展現保險業創新產品的全貌，創新產品涵蓋特色農業保險，新能源車險，防疫保險和綠色保險

業內人士表示，創新的保險產品是保險公司社會責任的直接體現同時，在保險公司開發新產品時，減少同質化和低效競爭，遵循保險法，是保險業解決轉型升級問題的關鍵鑰匙，也是推動保險業轉型的內在動力和強大支柱

創新產品開花結果。

社會責任是指一個行業或組織對社會的責任保險協會指出，保險業履行社會責任是可持續發展的內在需求，也是社會對優秀保險公司的期待

2020年，保險協會首次組織編制行業社會責任報告后，北京商報今日記者了解到，最新一期的保險行業社會責任正在醞釀中。

該報告與《2020中國保險社會責任報告》一樣，擬從七個板塊突出保險行業的社會責任同時，保險業擬定了兩個主題:服務冬奧會，支持河南洪災和山西暴雨災后重建報告顯示，保險業正不斷立足于創新保險產品，助力經濟高質量發展和保險業轉型升級

從創新產品圖解來看，農業保險安全網織得越來越牢，農民面對風險會更有信心在特色農業保險創新方面，某財產保險公司發起了溫室草莓種植保險，對自然災害，意外事故，蟲害等造成的草莓作物死亡進行理賠2021年試點階段累計覆蓋面積1094畝，為191戶農戶提供風險保障1313萬元

國內消費者對新能源汽車的接受度也在提高為了區分新能源汽車和燃油汽車的車險條款，2021年12月27日，新能源汽車專屬保險產品正式上線在新能源車險創新方面，報告顯示，PICC P&C與當代安培科技有限公司簽署戰略合作框架協議，推進新能源汽車，動力電池及相關保險產品的研發

2021年，新冠肺炎疫情重演新冠肺炎的疫苗接種保險可以消除老年人及其家人的疫苗接種顧慮，盡快建立全民免疫屏障一些保險公司在保護中國人的疫苗接種率例如，中再人壽設計了疫苗保險保障和報價方案，為20多家公司提供了方案建議和參考發病率，并為解決新冠肺炎疫苗接種引起的異常反應提供了資金支持

保險業也在加強綠色金融產品創新，以實際行動不斷為綠色發展注入強勁動能，全面助力國家雙碳目標實現東京海事日本公司在企業財產保險項下開發了兩個附加險，對被保險人因使用綠色建材和節能減碳設備而增加的修理費用進行補償鼓勵更多被保險人在事故后修復受損建筑和設備時，盡可能使用綠色建材和節能減碳設備

此外，北京商報今日記者梳理發現，除了報告中提到的保險公司產品創新的上述社會責任外，商業保險也正在成為醫療保險的重要補充，如罕見病專屬保險。

從履行社會責任的角度來看，保險公司的產品創新具有一定的積極意義中國人民大學中國保險研究院研究員張軍燕表示，保險產品是保險公司為市場提供的有形產品和無形服務的結合體，是保險公司社會責任的直接體現

推動轉型不是一件容易的事，產品創新在于遵循規律

轉型是當前保險業發展的關鍵詞，保險行業的創新產品不僅可以避免同質化競爭，填補保險業務空白，履行社會責任，還可以成為轉型的驅動力。

那么，創新的保險產品如何為保險行業的轉型升級賦能呢張軍燕分析說，保險產品只是一種表象保險條款和精算報告的背后，是保險公司的市場調研，產品開發，業務管理，系統升級，內控合規，財務管理，客戶服務等一系列工作以早期投連險的發展為例沒有保險公司投資能力和系統開發能力的提升，就無法開發出不同于傳統保障型賬戶的投資型賬戶，很多產品細節，包括賬戶中投資單位的價值核算都無法實現再比如，沒有保險公司從產品開發到保險服務的數字化轉型升級，很多標準化，碎片化，場景化的互聯網保險產品如退貨運費險，賬戶安全險等都很難發展起來

例如，在2021年的業績會上，PICC副總裁，PICC P&C保險總裁于澤表示，在2021年底新能源專屬車險條款實施之前，PICC P&C保險就已經開始承保當時新能源汽車的理賠，并建立了人，用戶，車輛的定價模型。

可是，要想通過產品創新成為保險行業的社會責任，保險公司在創新產品上的功夫并不容易到手產品創新是一個系統工程，需要監管部門，行業和企業的共同努力張軍燕說，從企業的角度來看，要加強產品創新的核心能力一方面，企業對新型風險有準確的判斷，深挖客戶需求，以客戶為中心驅動產品創新，另一方面，企業要不斷積累經驗數據，滿足大數定律的要求，實現覆蓋設計和產品定價的準確性和合理性此外，保險公司應不斷升級產品開發方法，加強創新技術的應用

目前，頂層設計不僅呼吁保險公司在經營管理中體現社會責任，將社會責任指標融入產品研發，提供具有社會效益的產品和服務，而且相關配套政策也在不斷為產品創新加油例如，今年以來，全成本保險和種植收益保險繼續擴大6月，中國銀行業和保險業監督管理委員會發布了《銀行業和保險業綠色金融指引》，要求保險業從戰略高度推進綠色金融

那么，保險公司如何解決產品創新中的困難，避免與痛點正面交鋒"保險產品創新有助于減少產品同質化現象，減少同質化和低效競爭."因此，張軍燕建議，保險公司在開發新產品時一定要遵循《保險法》，避免開發噱頭性產品和違背保險本質的產品，努力保證定價的合理性，避免開發只會給企業帶來承保損失的產品

更科學的定價，更便捷的投保，更及時的理賠，多樣化的保險需求日益顯現如何進一步提供全面，快捷，智能的服務，保險產品創新需要科技的參與保險產品是保險公司為市場提供的有形產品和無形服務的組合，是保險服務的核心零點研究院院長余百成表示，保險產品創新包括產品設計，定價，營銷，核保，賠付的全過程科技手段的運用，不僅可以提高原有保險產品某些環節的效率，還可以降低成本，比如車險的智能理賠同時也可以創新一些新的保險產品，比如針對互聯網經濟特定場景的保險產品